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Agrarkredit: Indien braucht eine Bharatiya Kisan Bank

Abgesehen von KCC nehmen Großbauern Agrarkredite in Millionen Rupien zu 9-10% Zinsen und verleihen sie Kleinbauern zu 36%.  Manchmal hinterlegen sie das Geld sogar in festen Einlagen derselben Filialen.Abgesehen von KCC nehmen Großbauern Agrarkredite in Millionen Rupien zu 9-10% Zinsen und verleihen sie Kleinbauern zu 36%. Manchmal hinterlegen sie das Geld sogar in festen Einlagen derselben Filialen.

Von K Yatish Rajawat

FM Nirmala Sitharaman kündigte in ihrem Haushaltsplan für das Geschäftsjahr 22 zwei spezifische Reformen für den Bankensektor an. Ein neues ARC und AMC, um einige der NPAs aufzunehmen und inländische Finanzinstitute mit Laufzeitdarlehen (DFI) zurückzubringen. Diese Maßnahmen zielen darauf ab, das Kreditwachstum und den Kreditfluss zu verbessern. DFIs zielen vor allem auf die Wiederbelebung der Projektfinanzierung ab. hoffentlich werden Lehren aus der Vergangenheit gezogen und in ihrem Design angewendet. Außerdem gibt es einige Sektoren, die gezielte Kredite benötigen: Depotbank (bit.ly/2Z9m3cB) und Landwirtschaft.

Bei Krediten geht es um Risikoverteilung, Fachwissen zur Verbesserung der Verfügbarkeit und Margen. Viele Jahrzehnte lang verfolgten die Regierungen die Politik, Kredite mit verspäteten Ergebnissen und Kreditumleitungen in den „vorrangigen Sektor“ zu drängen. Leider wurde auch nach drei Jahrzehnten vorrangiger Kreditvergaberichtlinien und verspäteter Leistung von Banken nicht eine Bank dafür bestraft, dass sie diese Ziele nicht erreicht hat. Stattdessen werden sie gebeten, in den von Nabard verwalteten Fonds für die Entwicklung der ländlichen Infrastruktur zu investieren – ein Spott. Anekdotenerfahrungen zeigen, dass Zweigstellen in aufstrebenden Distrikten seit Jahren keine vorrangigen Sektorkredite mehr ausgezahlt haben.

Anstatt PSBs zu drängen und zu zwingen, Kredite an den ländlichen Sektor zu vergeben, muss die Politik die Kreditvergabe attraktiv machen, und der einzige Weg besteht darin, spezialisierte Landwirtschaftsbanken zuzulassen.

Während PSBs eine beeindruckende Bilanz der Mobilisierung von Einlagen und der geografischen Verbreitung vorweisen können, wurde die Branchenkompetenz für die Risikobewertung oder die Kreditvergabe an kleine Kreditnehmer in der Landwirtschaft, in der KKMU oder sogar im informellen Sektor nicht entwickelt.

Korruption und das Fehlen einer systemischen Bewertung des Kreditrisikos in Verbindung mit einer Herdenhaltung bei der Kreditvergabe, insbesondere an Unternehmenskreditnehmer, haben zu einer Anhäufung von NPA geführt. Warum haben alle PSB die gleichen Unternehmen wie NPAs? Die plausibelste Erklärung ist, dass entweder ähnliche Tools und Methoden für die Risikoprofilerstellung verwendet werden oder jeder das Lead-Bank-Modell kopiert. Es scheint einen systemischen Fehler bei der Bewertung des Risikoprofils oder einen Mangel an Fachwissen bei der Beurteilung von Risiken aus bestimmten Sektoren zu geben.

Der Agrarsektor hat auch hohe NPAs und leidet unter einem schlechten Wachstum. Nabard, die Knotenagentur für Agrarbanken, behauptet, dass die Banken im Geschäftsjahr 20 13,73 Mrd. Rupien als bodennahen Kredit an die Landwirtschaft ausgezahlt hätten, was das Regierungsziel von 13,50 Mrd. Rupien übertraf. Diese „verwalteten“ Errungenschaften sind jedoch bedeutungslos, da sie nicht das wahre Bild widerspiegeln, weshalb die Leistung der Landwirtschaft oder das Einkommen der Landwirte nicht mit dem steigenden Kredit korrelieren. An RIDF gerichtete Mittel erreichen die Landwirte nicht – sie werden an die Regierungen der Bundesstaaten ausgezahlt.

Dies wirft einige Fragen auf: Erstens: Wird der Kredit des Agrarsektors für beabsichtigte Zwecke verwendet? Wenn nicht, ist Zinszuschuss der Grund für die Umleitung und Arbitrage? Was ist die institutionelle Lösung für dieses Problem?

In den letzten vier Jahrzehnten hat sich der Agrarkredit mehr als 1.000 Mal vervielfacht. In Prozent des landwirtschaftlichen BIP, das das eigentliche Maß für das Wachstum der Agrarkredite sein sollte, verlief der Anstieg jedoch nicht reibungslos. Beispielsweise stieg in der Zeit vor der Reform (GJ 72 bis GJ 90) der direkte Agrarkreditfluss als Prozentsatz des Agrar-BIP mit einer bescheidenen durchschnittlichen jährlichen Wachstumsrate (AAGR) von 4,2%. Von GJ 91 bis GJ 00 verlangsamte sich die AAGR jedoch auf 3,2% pro Jahr. Zwischen GJ01 und GJ08 war jedoch ein enormes Wachstum von 12% zu verzeichnen, das zwischen GJ09 und GJ18 auf nur noch 3,6% zurückging.

Das massive Wachstum zwischen GJ01 und GJ08 ist auf die 1998 eingeführte Kisan Credit Card (KCC) und das Zinszuschusssystem zurückzuführen, das Anreize für kurzfristige Kredite für Kulturpflanzen bot. Die Verlangsamung nach dem Geschäftsjahr 2008 scheint auf einen Kreditverzicht zurückzuführen zu sein, der zu einer Einstellung der Kreditvergabe führte. Banker befürchteten, dass der Verzicht auf Bauernkredite zu Moral Hazard führte.

Das Zinszuschusssystem wurde 2006 eingeführt, um Erntedarlehen mit 7% Zinsen und 4% für diejenigen bereitzustellen, die ihre Darlehen regelmäßig zurückgezahlt haben. Die Zinssätze für Mikrofinanzinstitute und Geldverleiher liegen zwischen 18 und 36%. Dies hat jedoch zu einer Umleitung für nichtlandwirtschaftliche Zwecke geführt. Abgesehen von KCC erhalten Großbauern Agrarkredite in Millionen Rupien mit einem Zinssatz von 9 bis 10% und Kredite an Kleinbauern mit 36%. Manchmal hinterlegen sie das Geld sogar in festen Einlagen derselben Filialen.

Die Umleitung von Agrarkrediten zu nichtlandwirtschaftlichen Zwecken kann geschätzt werden, indem Agrarkredite als Prozentsatz des Wertes der Inputanforderungen betrachtet werden. Die gesamten kurzfristigen Kredite an die Landwirtschaft und verwandte Sektoren als Teil des Inputbedarfs (GVO-GVA) lagen in vielen Staaten deutlich über 100%: Kerala (326%), Andhra Pradesh (254%), Tamil Nadu (245%) ), Punjab (231%) und Telangana (210%). Der offensichtliche Grund für diese Umleitung ist der niedrige Zinssatz, der reichlich Gelegenheit zur Arbitrage bietet.

Ein weiteres interessantes Merkmal ist, dass der Anteil der kurzfristigen Kredite an den gesamten direkten (ausstehenden) Krediten für die Landwirtschaft und verwandte Sektoren von 44% im GJ82 auf 74,3% im GJ16 deutlich gestiegen ist, während der Anteil der langfristigen Kredite etwas besorgniserregend ist. Die Laufzeitkredite gingen von 56,1% auf 25,3% zurück. Banken zögern, langfristige Kredite für landwirtschaftliche Geräte und Traktoren bereitzustellen, da 95% der landwirtschaftlichen Geräte und Traktoren von NBFCs mit höheren Zinsen finanziert werden. Diese Tatsache wird von den Traktorenherstellern vertraulich begründet. Die Sichtbarkeit in den Akten kommt von ihren eigenen NBFCs, die der größte Kreditanbieter für Landwirte sind.

Da langfristige Kredite im Wesentlichen für Investitionen und Kapitalbildung bestimmt sind, wirkt sich dieser dramatische Rückgang des Kreditanteils stark auf die landwirtschaftliche Produktivität und das allgemeine Wachstum des Agrarsektors aus.

Wenn PSBs nicht den Richtlinien von PSL folgen, wenn die meisten Mittel an RIDF und Nabard umgeleitet werden und wenn die Landwirte weiterhin Kredite zu hohen Zinssätzen aufnehmen, ist es an der Zeit, dass die RBI differenzierte Banklizenzen für den Agrarsektor prüft. Es wird viele Abnehmer geben, die dem ländlichen Sektor dienen und besser für dringend benötigte Reformen wie die Diversifizierung der Kulturpflanzen Kredite bereitstellen und verbreiten.

Der Autor ist Experte für öffentliche Ordnung; Tweets @yatishrajawat

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